「家は妻が住むから、名義だけ変えれば大丈夫ですよね？」

離婚時のご相談で、最も多くいただく質問の一つです。

結論から申し上げると、

住宅ローンが残っている場合は、不動産の名義変更だけでは解決しないケースがあります。

実際に当センターへご相談いただく方の多くは、

• 離婚協議は終わった
• 財産分与も終わった
• 名義変更も済ませた

にもかかわらず、

数年後になって住宅ローンの問題が表面化しています。

なぜ、このようなことが起きるのでしょうか。

今回は、住宅ローンが残る不動産を財産分与するときに知っておきたい注意点について解説します。

財産分与と住宅ローンは別々に考える必要があります

離婚すると、

夫婦で築いた財産は財産分与の対象になります。

住宅もその一つです。

例えば、

妻が住み続けるので、

所有権を妻へ移転する。

これは法律上よく行われる方法です。

しかし、

住宅ローンが残っている場合は、

所有権だけでは話が終わりません。

住宅ローンは、

金融機関との契約だからです。

つまり、

不動産の所有権と住宅ローン契約は別々に考える必要があります。

「所有者」と「住宅ローン契約者」が違うと何が起きるのでしょうか

例えば、

所有者は元妻。

住宅ローン契約者は元夫。

このような状態になると、

普段の生活では問題がないように感じるかもしれません。

しかし、

次のような場面で問題になることがあります。

・住宅ローンを借り換えたい

・住宅を売却したい

・相続が発生した

・金融機関から契約内容について確認を求められた

つまり、

「今は問題ない」が「将来も問題ない」とは限らないということです。

離婚時は時間との勝負になります

離婚では、

親権、

養育費、

慰謝料、

財産分与、

引っ越し、

仕事…。

考えることが本当にたくさんあります。

そのため、

住宅ローンについては

「あとで考えよう。」

となってしまうケースも珍しくありません。

しかし、

住宅ローンは何千万円という契約です。

一度整理を後回しにすると、

数年後に大きな問題になることもあります。

今の銀行だけが選択肢ではありません

「銀行へ相談したら断られました。」

このご相談も非常に多くいただきます。

しかし、

現在借りている銀行で対応できない場合でも、

別の金融機関で対応できるケースがあります。

住宅ローン商品は、

金融機関ごとに審査基準も考え方も異なります。

一つの回答だけで、

「もう無理だ。」

と判断する必要はありません。

実際にあったご相談

当センターへご相談いただいた川崎市幸区のA様は、

離婚時に財産分与によって不動産名義を変更されました。

その後、

住宅ローン契約との整理が行われないまま年月が経過し、

離婚から7年後に住宅ローン問題が表面化しました。

その後、

状況を整理し、

新たな金融機関で住宅ローンを借り換えることで、

不動産名義と住宅ローン契約を一致させることができました。

このケースは決して珍しいものではありません。

住宅ローンが残る離婚では、

同じような課題が起こる可能性があります。

最近、このようなご相談が増えています

近年は、

住宅価格の高騰、

共働き世帯の増加、

ペアローンの普及などにより、

離婚時の住宅ローン相談は年々増えています。

以前であれば、

住宅を売却して整理するケースが多く見られました。

しかし現在は、

「子どもの学校を変えたくない。」

「住み慣れた家を手放したくない。」

という理由から、

住宅を残したまま離婚を希望される方が増えています。

だからこそ、

住宅ローンを含めた計画的な整理が重要になっています。

「財産分与＝名義変更」ではありません

財産分与は、

不動産の名義を変更することだけではありません。

その後、

安心して住み続けられる状態を整えることまで含めて考える必要があります。

住宅ローンが残っている場合は、

金融機関との契約、

返済方法、

借り換えの可能性など、

総合的に検討することが大切です。

まとめ｜離婚時は「今日」だけではなく「5年後・10年後」も考える

離婚時は目の前の手続きに追われがちです。

しかし、

住宅ローンは離婚後も長く続く契約です。

だからこそ、

不動産の名義だけではなく、

住宅ローン契約も含めて整理しておくことが、

将来の安心につながります。

「今は問題ないから大丈夫。」

ではなく、

「将来も安心できる状態になっているか。」

その視点で確認してみてください。

もし判断に迷われる場合は、早い段階で専門家へ相談することで、選択肢が広がるケースも少なくありません。

【保存版】住宅ローンが残る家を財産分与するときの注意点｜離婚後に後悔しないために知っておきたい基礎知識