■はじめに

離婚時の住宅問題で、最も多いのが

👉「売ればいいでしょ」

という判断です。

ただし現実はそこまで単純ではありません。

今回ご紹介するのは、

👉**「売りたくても売れない」＝オーバーローン状態**

さらに、

👉ペアローンが絡み、どちらも抜けられない状況

という、かなり難易度の高いケースです。

■ご相談内容（2025年4月10日）

東京都杉並区浜田山にお住まいのS様

• 夫：38歳 会社員 年収900万円
• 妻：36歳 会社員 年収450万円
• 子供：7歳

■購入状況

• 2年前に新築戸建を購入（約7,000万円）
• ペアローン
  • 夫：4,500万円
  • 妻：2,500万円

■離婚により発生した問題

離婚に伴い、

👉「売却して精算する」

という判断を検討

しかし査定の結果…

■現実：売れない

• 残債：6,800万円
• 査定額：6,500万円
• 売却費用：約240万円

👉つまり…

約540万円の持ち出しが必要

■ここが重要

住宅ローンは

👉売却時に“全額一括返済”が原則

分割はできません。

■なぜ詰むのか？

• 購入時に自己資金を投入済み
• 手元資金がない
• 持ち出しができない

👉つまり

「売りたくても売れない」状態

■次の選択肢

売れない場合、現実的には👇

👉どちらかが住み続ける

■今回の判断

• 妻と子供：引越し
• 夫：そのまま居住

👉そのため

ペアローンを夫単独に一本化する必要あり

■ここで大きな壁

夫がネット銀行などで仮審査

👉結果：仮審査は通過

しかし…

■本審査でNG

理由👇

👉「離婚に伴うペアローン一本化」というスキーム自体が対象外

つまり

👉商品設計として扱いがない

■ここが落とし穴

ネット銀行は

• 金利が低い
• 審査がシンプル

👉その代わり

イレギュラー案件に弱い

メガバンクもこの様な案件は取り扱いしない、離婚イコールトラブルと捉えている。

■当センターへの相談

2025年4月10日

👉「もうどうにもならない」

という段階でご相談

■当センターの対応

今回のポイントはここ👇

①金融機関をゼロから再選定

一般的な銀行ではなく

👉**「オーバーローン×一本化」に対応可能な金融機関**

を選定

②スキームの再構築

今回の案件は

• オーバーローン
• ペアローン解消
• 離婚案件

👉通常の住宅ローンではなく

「借り換え＋一本化」型の設計

③担保評価を超える融資

通常👇

👉物件価格以上の融資はNG

しかし今回は

👉担保オーバーでも承認

■結果

• 相談：2025年4月10日
• 完了：2025年9月2日

👉約5ヶ月で解決

■このケースの本質

今回の本質はこれ👇

👉「銀行選びで結果が180度変わる」

■成功要因

• 年収900万円（返済能力）
• スキーム設計
• 金融機関選定
• 実務対応力

■同じ状況の方へ

もし今👇なら要注意

• 売ろうとしたら持ち出しが必要
• ペアローンで抜けられない
• 銀行に断られた

👉その状態、普通に多いです

■まとめ

今回のように

👉「オーバーローン＋離婚＋ペアローン」

というケースは

通常の不動産会社では対応が難しい領域

しかし

• スキーム設計
• 金融機関選定
• 専門対応

これにより解決は可能です。