「家を売るしかありません。」

住宅ローンの相談を受けていると、この言葉を聞いたという方が少なくありません。

もちろん、売却が最善の選択になるケースもあります。

しかし、すべてのケースで売却が唯一の答えではありません。

今回の奈良県天理市の事例もそうでした。

もし、ご主人が「銀行に相談したから無理なんだ」と諦めていたら、この家は売却されていたかもしれません。

しかし実際には、ご主人は今も住み慣れたご自宅で生活されています。

この違いは何だったのでしょうか。

ペアローンが問題なのではありません

ここで一つ、誤解していただきたくないことがあります。

問題なのは「ペアローン」という商品ではありません。

ペアローンは、住宅購入時には非常に優れた制度です。

• 借入可能額が増える
• 夫婦それぞれ住宅ローン控除が利用できる場合がある
• 希望していた住宅を購入できる

多くのご夫婦が、この制度によってマイホームを手にしています。

しかし、離婚という想定していなかった出来事が起きたとき、状況は大きく変わります。

住宅ローンは契約書どおりに残り続けます。

夫婦関係だけが変わるのです。

ここに、多くの方が直面する難しさがあります。

「住宅ローン控除がお得ですよ。」

今回の実例を振り返ると、購入当時、奥様お一人でも4,000万円程度の借入は可能だった状況でした。

それでもペアローンを選択した理由の一つに、

「ご夫婦それぞれが住宅ローン控除を利用できます。」

という説明がありました。

もちろん、当時の判断として間違いだったとは言えません。

その時点では、ご夫婦で長く住み続ける予定だったからです。

しかし、人生には予想できない出来事があります。

離婚は、その代表例です。

もし最初から奥様単独で借り入れていれば、離婚後はご主人が転居するだけで済んでいたかもしれません。

これは結果論です。

だからこそ私たちは、お客様に「今だけ」ではなく、「将来起こり得ること」まで含めて考えることの大切さをお伝えしています。

約1か月で解決できた理由

「なぜそんなに早く終わったのですか？」

よくいただく質問です。

理由は、住宅ローンだけを見ていないからです。

今回も、

住宅ローン審査

持分整理

売買契約

既存ローンの繰上返済

新しい金融機関との調整

これらをバラバラではなく、一つのプロジェクトとして進めました。

一つ終わってから次ではありません。

できることを同時進行で進めたからこそ、約1か月という短期間で解決できたのです。

同じようなご相談は決して珍しくありません

当センターには、年間約1,000件の離婚と住宅ローンに関するご相談が寄せられています。

そのうち、およそ3分の1は今回のような「ペアローンの解消」「夫婦のどちらかが住宅を引き継ぐ」といった内容です。

一方で、実際に条件を確認し、金融機関との調整や手続きを進める案件は年間約40件です。

すべてのケースが同じ方法で解決できるわけではありません。

収入や勤務先、不動産の状況、残債など、一つひとつ異なるからです。

だからこそ、「自分の場合はどうなのか」を個別に整理することが重要になります。

よくあるご質問（FAQ）

Q. ペアローンは離婚したら必ず解消しなければいけませんか？

必ずしもそうではありません。ただし、将来的なリスクや元配偶者との関係を考えると、状況に応じて整理を検討した方がよいケースもあります。

Q. オーバーローンでも借り換えはできますか？

ケースによります。不動産の評価だけで判断されるわけではなく、収入や返済能力、借入条件などを総合的に審査する金融機関もあります。

Q. 自己資金がほとんどありません。

自己資金が少なくても、諸費用を含めた資金計画が組める場合があります。まずは現状を整理することが大切です。

Q. 妻の持分はどのように夫へ移転するのですか？

ケースによって手続きは異なります。住宅ローンとの関係もあるため、名義変更だけを先行させるのではなく、全体の流れを考えて進めることが重要です。

Q. 手続きにはどれくらいかかりますか？

状況によりますが、今回の事例では約1か月1週間で完了しました。

当センターが対応している主なご相談

離婚時の住宅ローン問題は、ご家庭ごとに状況が異なります。

当センターでは、次のようなご相談を多くいただいています。

• ペアローンを夫または妻の単独ローンへ一本化したい
• 離婚後も現在の住宅に住み続けたい
• 共有名義を単独名義へ変更したい
• 財産分与と住宅ローンを整理したい
• オーバーローンで売却が難しい
• 自己資金が少ない
• 名義と住宅ローン契約者が一致していない
• 元配偶者と連絡が取れない
• 金融機関から一括返済を求められている
• 他の金融機関への借り換えを検討したい
• 連帯債務・連帯保証を解消したい
• 離婚協議が住宅問題で進まない

この実例の概要

まとめ 〜「もう無理だ」と決める前に〜

離婚は、人生の大きな転機です。

その中でも住宅ローンの問題は、お金だけではなく、住まい、家族、これからの生活に深く関わります。

だからこそ、「銀行で難しいと言われた」「売却しかないと言われた」という一言だけで結論を出してしまうのは、とてももったいないことです。

今回の奈良県天理市のように、状況を整理し、適切な順番で手続きを進めることで、住み慣れた家を手放さずに新しい生活をスタートできるケースもあります。

当センターには、年間約1,000件のご相談が寄せられています。その一件一件に同じ答えはありません。

だからこそ私たちは、「この方法しかありません」と決めつけるのではなく、ご相談者一人ひとりの状況を整理し、現実的な選択肢を一緒に考えることを大切にしています。

「もう無理だ」と結論を出す前に、一度立ち止まってみてください。

その一歩が、これからの人生を変えるきっかけになるかもしれません。

【後編】離婚でペアローンは解消できる？奈良県天理市で「夫が住み続ける」を実現した住宅ローン一本化の成功事例